您好、欢迎来到现金彩票网!
当前位置:澳门银河网站开户 > 富国平衡 >

富国银行“幽灵账户”案的启示:谁来保护金融消费者?

发布时间:2018-08-30 02:47 来源:未知 编辑:admin

  导 读:3月15日是国际消费者权柄日。近年来,各类金融敲诈、不法集资案屡见不鲜,若何庇护金融消费者成为中国亟待处理的难题。金融敲诈等案件即使在金融业很是发财的国度也会有,也同样是羁系者的难题,一个典范案例即是2013年迸发的富国银行“鬼魂账户”(ghost account)案。

  至迟自2011年起,富国银行社区银行(即各分行的零售银行)的一线员工在客户不知情的环境下,以客户表面开立200多万个(后又添加到350万个)“鬼魂账户”——未经授权的银行和信用卡账户;并在未奉告客户或未经客户赞成的环境下,将客户现有账户中的资金转移到新开立的账户中,客户因账户资金有余或透支而被收取用度;别的,还编造虚伪消息为客户注册网上银行办事。

  该事务最终导致富国银行5300名涉案员工遭开除,CEO告退,蒙受巨额罚金,董事会重组。2018年2月2日,美联储公布制裁令制约富国银行资产扩张(restricts Wells’growth)。富国银行被联邦羁系机构处以共计1.85亿美元的罚款。

  从该案中能得到对金融消费者、投资者庇护的哪些启迪?近期,由CF40特邀成员、国度外汇办理局分析司(政策律例司)司长孙天琦牵头开展的CF40课题“我国金融羁系鼎新中举动羁系系统的建立”完成了部门功效,并对此案进行了深度阐发。课题构成员包罗武岳、杨洋、曹啸。

  孙天琦等人以为,从该事务能够看出,金融机构零售条线举动危害办理的严峻缺失、不切现实的业绩增加方针形成高压导致员工逼上梁山、高管和一线员工问责不合错误称、圈子内亲信(inner circle)出错措置不妥、公司管理和公司文化呈现问题、羁系部分举动羁系不到位、行业协会未能阐扬响应感化、消费者自我庇护的第一道防地失灵等等。问题曝光后,富国银行刮骨疗伤,从董事会改选、危害办理和人力资本办理等内控系统重构、礼聘第三方独立查询拜访并向社会披露查询拜访成果、处置有关义务人等全方位进行了完全整改,重建信赖,重塑抽象。

  课题组指出,金融机构要增强举动危害办理和客户权柄庇护,金融羁系者要像注重和金融机构有关的监视工作一样,注重和金融消费者、投资者庇护有关的监视工作,注重举动羁系,这是办事实体经济的根基要求,是防备体系性危害和羁系问责的根基要求,更是从步履上落实“以人民为核心”的根基要求。

  下文节选自课题阶段性功效《3·15:富国银行“350万个鬼魂账户”的警示》。

  金融机构应强化无效的内控机制、康健的公司文化、恰当的合规风控框架和追责机制,重视赞扬数据阐发。

  美国货泉监理署署长Thomas J. Curry提出,羁系机构应确保被羁系机构充实理解如下各项:文化的主要性、诺言危害,以及当你得到诺言或者参与令人质疑机构文化的勾当时可能发生的财政影响;金融羁系部分的事情重点包罗确保贸易银行成立恰当的架构,推进有关主要消息的流动,以便应答赞扬处置轨制中呈现的缺陷;同时,应为贸易银行健全鼓励薪酬系统供给明白的标的目的,包罗收回、充公和其他机制,让高管和其他负有严重义务的员工负担义务。以上阐述都表现出美国金融羁系部分对包罗合规风控机制、内部义务追查机制、企业文化扶植在内的轨制扶植的注重。

  金融机构应通过科学设想业绩目标查核机制、员工举动规范尺度等整理企业举动规范;搭建靠得住、无效的合规风控框架,成立健全笼盖所有营业危害的监控、评估和预警体系,实现无效识别合规危害、避免违规事务产生、自动采纳各项改正办法和到位的惩戒办法等循环往复的良性轮回;按照金融市场成长环境,不竭完美内部机制扶植,健全独立、高效的内部追责机制和监视限制机制,特别对高级办理职员的履职举动进行360度评价;危害节制部分应婚配充沛资本,包管风控部分有充实的精神、专业的学问、足够的内部和谐统筹威力,集中公司资本实现危害防备和节制的方针。

  事务产生后,富国银行也采纳了诸多办法力求避免雷同事务再次产生。《富国银行2016年年报》中指出,富国银行意识到,这些棍骗客户举动的产生预示着富国银行必要从底子上对其企业文化、办理系统和施行带领层进行调解。富国银行董事会踊跃参与办理步履,采纳办法加强监视和公司管理威力。对公司的规章进行了修订,划定董事会主席必需由一名独立董事来负责。别的,富国银行还点窜了董事会章程,增强对团队文化、品德操守演讲和消费者赞扬等方面的监视。独立董事们开展查询拜访,以确保领会发卖举动问题的泉源并吸收教训,以预防此后此类问题的再次产生。改善了薪酬系统,“根基工资”在总薪酬中占了很大比例,鼓励办法则偏重于客户评价,同时还引入了旨在注重员工对客户的办事以及与客户成立持久竞争关系的评价目标。人力资本部还建立了一个项目,把已去职的员工从头聘请回来,启示:谁来保护金融消费者?包罗那些因发卖压力而分开的人。2016年,4100名危害办理职员调解了报告请示对象,由之前向营业部分演讲调解为向公司危害办理部报告请示事情。2017年,新增的1100名危害办理职员进行了同样的调解。因而,包罗社区银行在内的营业部分的危害办理职员此刻都间接向公司危害办理部演讲事情。此举消弭了危害办理部在处置社区银行发卖违规操作问题的环节组织妨碍。

  赞扬数据是反应金融机构营业开展情况的主要目标。金融机构应充实注重发掘赞扬数据的价值,通过度析赞扬漫衍范畴、变更趋向等,精准定位金融机构在运营历程中具有的有余,采纳响应办法予以更正。《查询拜访演讲》对富国银行处置赞扬的体例提出了攻讦:有关风控部分在应答一些问题时,每每采用一种局促的“事件性”方式。他们关心的往往是具体的员工赞扬或在此之前的小我诉讼,却错过了将这些个案放在一路审视,并发觉这些问题现实指向了更严峻,且更具体系性的发卖举动问题,特别是对几个州违规集中产生反映痴钝。

  1.金融羁系部分应强化举动羁系,增强对金融机构买卖关键的关心,这是确保危害办理得以落实的环节。

  在金融营业中,金融买卖是毗连金融机谈判金融消费者的环节关键。金融羁系构造增强对金融买卖的关心,提拔金融机谈判从业职员营业举动的合规性,有益于显著提拔危害办理的结果。

  美国消费者金融庇护局Richard Cordray局长从富国银行金融产物合同的仲裁条目入手,阐了然雷同格局合同的不妥之处:“这些金融产物凡是都附有仲裁条目。当这种环境产生时——就像本案一样——产生了大规模的不妥举动,但每个个别消费者蒙受的风险很小,此时,除了通过团体诉讼外,消费者很罕见到布施。然而,我置信,在这种环境下,仲裁条目可能使团体诉讼落空(富国银行供给的合同商定,与消费者产生争议时,两边只能通过仲裁处理胶葛,变相褫夺了消费者取舍诉讼处理胶葛的权力,使得取舍仲裁处理胶葛拥有强制性)”。作为金融买卖的主要载体,格局合同的使用日益普遍,金融机构往往操纵本身劣势,插手诸如“强制仲裁条目”等内容,损害了消费者的自主取舍权,并使其在后续维权中处于弱势职位地方。OCC的Thomas J. Curry也提到,他已号令机构事情职员审查小我的不妥举动和过失,同时审查所羁系的所有大型和中型银行的发卖举动,并评估对发卖实践的充实节制。这些都反应出美国金融羁系部分对买卖举动的关心,是举动羁系的具体动作。

  金融羁系部分应抓住金融买卖这一环节关键,愈加重视举动羁系。金融羁系部分要亲近跟踪、监测金融市场成长趋向与金融机构的举动特点,成立举动危害识别、预警体系,健全买卖产批评估系统,增强合同内容、买卖历程的合规性、买卖证据留存、免责条目划定等的消息披露事情,构成自动性的、防止性的、前瞻性的事前庇护机制,强化对金融机谈判从业职员的束缚,推进提拔金融机构运营举动的合规性,无效节制金融危害。

  洛杉矶处所查察官办公室的首席代表Jim Clark提及,该机构与富国银行告竣和谈,成立针对加州受陵犯消费者的解救机制,同时还要求富国银行继续对权柄受损的客户供给补偿方案。他出格指出,该处理方案是与联邦竞争伙伴、消费者金融庇护局、货泉监理署协商分歧的成果,表现出有关金融羁系机构在这一问题上的竞争。

  金融羁系部分应增强竞争,扩大羁系笼盖,耽误羁系链条,加深羁系穿透,从广度、长度、深度上强化羁系。以后的金融营业越来越出现出跨行业、跨地区、跨市场等新趋向,单靠某一羁系机构,难以构成对金融危害的片面羁系,增强金融羁系竞争是大势所趋,更是羁系实践的事实需求。重视公家监视、媒体监视在金融机构危害办理中的不成替换的感化。该当通过健全赞扬举报嘉奖机制,提拔公众参与社会监视的踊跃性,让公众监视成为金融机构本身危害节制、金融羁系之外的“第三只眼”,震慑金融机构的违法违规举动。

  3.增强问责羁系,强化羁系义务,配足羁系资本,是金融羁系部分充实履职的主要保障。

  应从机制设想上强化对金融羁系部分的问责,促使其对危害早发觉、早措置。同时,金融羁系,特别是举动羁系,事情具体、琐碎,必要投入大量的、拥有相当专业威力的人才,应装备充沛的举动羁系资本。

  消费者要把好庇护自我好处的第一道防地。实时跟踪账户变迁环境,注重小我金融消息庇护,遇有胶葛应实时向金融羁系部分或其他有权处置胶葛的机构进行赞扬,预防本身合法权柄遭到陵犯。

  行业协会要阐扬好行业自律感化。行业协会应均衡好行业成长、金融消费权柄庇护的关系,不克不及简略将维护成员单元好处与庇护消费者合法权柄对立起来。应安身久远,提拔行业自律程度,明白自律惩戒机制,提高行业法则和尺度的束缚力,强化遵法、诚信、自律认识;发觉成员单元违法违规举动,应踊跃共同羁系部分做好查询拜访处置整理事情,推进行业规范化程度提拔。

  媒体应继续阐扬社会监视的本能机能。媒体通过实时发觉旧事线索、连续跟踪、专业阐发、深切揭破违规举动、全历程穷追猛打,负义务地阐扬好言论监视感化。同时,媒体也可阐扬在金融消费者教诲范畴中的感化,通过典范案例阐发报道,揭示危害,提拔消费者金融素养,改正金融消费者的体系性举动误差,加强消费者危害识别和自我庇护威力。

  我国金融业鼎新、成长和开放的深化,必必要有无效的金融业举动羁系与金融消费者庇护系统护航。2017年天下金融事情集会指出,要强化羁系,提高防备化解金融危害威力。要增强功效羁系,愈加注重举动羁系。加速成立完美有益于庇护金融消费者权柄、有益于加强金融有序合作、有益于防备金融危害的机制。要坚定整治严峻滋扰金融市场次序的举动,严酷规范金融市场买卖举动。要把自动防备化崩溃系性金融危害放在愈加主要的位置,科学防备,早识别、早预警、早发觉、早措置。富国银行“幽灵账户”案的金融办理部分要勤奋培养恪尽职守、敢于羁系、精于羁系、严酷问责的羁系精力,构成有危害没有实时发觉就是失职、发觉危害没有实时提醒和措置就是渎职的庄重羁系空气。

  十九大演讲指出:要坚定打好防备化解严重危害、精准脱贫、污染防治的攻坚战…健全金融羁系系统,守住不产生体系性金融危害的底线。

  地方经济事情集会指出:打好防备化解严重危害攻坚战,重点是防控金融危害,坚定冲击违法违规金融勾当,增强亏弱关键羁系轨制扶植…守住不产生体系性金融危害的底线。集会也夸大了要庇护金融消费者久远和底子好处。

  “货悖而入者,亦悖而出”,金融机构要增强举动危害办理和客户权柄庇护。富国银行“鬼魂账户”的警示意思是很深刻的:举动危害办理的严峻缺失、不切现实的业绩增加方针形成高压导致员工逼上梁山、高管和一线员工问责不合错误称、圈子内亲信(inner circle)出错措置不妥、公司管理和公司文化呈现问题、羁系部分举动羁系不到位、行业协会未能阐扬响应感化、消费者自我庇护的第一道防地失灵等等。

  问题曝光后,富国银行从董事会改选、危害办理和人力资本办理等内控系统重整、礼聘第三方独立查询拜访并向社会披露查询拜访成果、处置有关义务人等全方位的完全整改,也值得进修(从后续采纳的一系列办法看,课题组以为,富国银行可以或许规复声誉,重建信赖,重塑抽象)。

  金融消费者、投资者是金融消费者庇护的第一道防地。筑牢此道防地,一是要注重金融学问普及和消费者教诲,这是一种踊跃的防止性庇护。二是金融学问普及中,环节是要让金融消费者清晰本人的危害蒙受威力,推进金融消费者构成“收益自享、危害自担”的认识,为本人金融决策担任的认识。三是强化诚笃取信认识。金融消费者要讲诚信,金融机构也要讲诚信。四是协助金融消费者加强维权认识和威力。

  对金融羁系者而言,要像注重和金融机构有关的监视工作一样,注重和金融消费者、投资者庇护有关的监视工作,注重举动羁系,这是办事实体经济的根基要求,是防备体系性危害和羁系问责的根基要求,更是从步履上落实“以人民为核心”的根基要求。(作者:孙天琦等)!

http://olgagreat.com/fuguopingheng/1478.html
锟斤拷锟斤拷锟斤拷QQ微锟斤拷锟斤拷锟斤拷锟斤拷锟斤拷锟斤拷微锟斤拷
关于我们|联系我们|版权声明|网站地图|
Copyright © 2002-2019 现金彩票 版权所有